Per l’estinzione di alcuni debiti è possibile ricorrere al mutuo per consolidamento debiti. La soluzione permette di estinguere i precedenti debiti e ottenere un nuovo finanziamento ad un tasso più conveniente.
Scopriamo come funziona questa operazione.
Mutuo per consolidamento debiti: come funziona
Mutuo per consolidamento debiti: che cos’è
Il consolidamento debiti è quella soluzione che permette di sostituire i prestiti tramite un singolo finanziamento, la possibilità di limitare i costi ad una singola rata mensile e quindi un solo debito a tassi di interesse inferiori. I debiti in corso vengono estinti dall'istituto di credito che accetta il consolidamento dei debiti.
Questa tipologia di mutuo è stata introdotta con il decreto legge 212/2011 per limitare la sempre maggiore propensione delle persone ad indebitarsi.
I debiti che possono essere inclusi all’interno di questa soluzione sono:
- i prestiti personali;
- i finanziamenti richiesti per l’acquisto di un bene;
- le cessioni del quinto;
- il mutuo di una casa per cui è stata iscritta un’ipoteca.
I principali vantaggi di questa soluzione sono:
- evitare il sovraindebitamento permettendo a chi ha diversi finanziamenti aperti di riuscire a sostenerli;
- la riduzione della rata mensile che si sostiene per il pagamento dei finanziamenti tramite un singolo mutuo ad un tasso più conveniente;
- l’allungamento del piano di ammortamento del mutuo e una maggiore consapevolezza riguardo all’effettivo importo che si sta pagando.
Gli svantaggi di questa soluzione sono:
- per debiti prossimi alla scadenza su cui sono stati pagati molti interessi è più conveniente non inserirli all’interno del mutuo ed estinguerli secondo il piano prestabilito evitando quindi il pagamento di ulteriori interessi;
- il mutuo consolidamento debiti tende ad avere tassi maggiori rispetto ai mutui comuni di circa l’1%, ma è possibile mitigare questi tassi con una surroga più liquidità;
- è necessario sostenere dei nuovi costi perché sarà un nuovo contratto stipulato con l'istituto di credito e non sarà possibile ottenere quindi i vantaggi della surroga del mutuo.
Mutuo consolidamento debiti più liquidità
La soluzione più liquidità permette di limitare le spese di accensione del mutuo. Con più liquidità è possibile sostenere le spese accessorie per la parte eccedente di liquidità richiesta dal mutuatario.
I costi saranno così suddivisi:
- la parte del debito residuo prevede che l'istituto di credito sostenga i costi;
- la parte dei costi relativa alla liquidità aggiuntiva dovrà sostenerla il mutuatario.
Prima di sottoscrivere un mutuo è importante affidarsi ad un professionista che permetta di fornire consigli su quale sia l’opzione migliore permettendo al futuro mutuatario di conoscere tutti i vantaggi e gli svantaggi di stipula di un mutuo di questo tipo.
Come ottenere il consolidamento mutuo
Per ottenere un mutuo di questo tipo è necessario rivolgersi ad un istituto di credito e questa banca può essere differente rispetto a quelli in cui erano già stati attivati dei finanziamenti in precedenza.
Come ogni pratica di mutuo sarà necessario raccogliere tutta la documentazione per effettuare il calcolo del debito residuo.
La garanzia che si offre dovrà avere un valore non superiore al 70% o all’80% del valore dell'immobile. Il rapporto tra le entrate mensili e la rata pagata dal mutuatario dovrà essere sostenibile. Per la concessione del mutuo l'istituto di credito può richiedere la presenza di un garante. Quando l’operazione risulta troppo elevata rispetto al valore dell’immobile, l'istituto di credito può non concedere il finanziamento.
È bene che il mutuatario abbia pagato sempre in tempo le proprie rate e non sia iscritto presso la centrale dei rischi finanziari.