Saldo e stralcio immobiliare: come funziona

Le persone che acquistano una casa con un mutuo possono arrivare ad una situazione in cui non riescano più ad onorare il pagamento delle rate. Gli istituti di credito in questo caso avviano le procedure per cercare di recuperare questo credito.

Durante il processo di pignoramento dell’immobile, il proprietario dell’immobile può decidere di difendersi e interrompere il processo esecutivo. Tramite l’accordo con la banca sarà possibile chiudere la pratica praticando una cifra inferiore rispetto al debito residuo.

Il saldo e lo stralcio immobiliare è una procedura che permette di acquistare una casa pignorata senza partecipare all’asta. Quando un immobile finisce all’asta, il procedimento genera costi e maggiori tempi di attesa per liberarsi di una sofferenza.

Tramite il saldo e lo stralcio immobiliare è possibile per il debitore saldare il proprio debito. Nel caso in cui si raggiunga un accordo per pagare la casa l’80% del valore, il 20% non rimarrà attiva come posizione di sofferenza.

Nel caso in cui l’immobile venga messo all’asta e il prezzo ricavato sia inferiore, la posizione del debitore non potrebbe essere stralciata e continuerebbe a sussistere il debito.

Una volta che sia raggiunto l’accordo fra le parti, il notaio fisserà il rogito in Tribunale in modo da rendere contestuale il pagamento del prezzo e la rinuncia agli atti di giudizio da parte del creditore. A seguito dell’accordo il giudice procederà con l’estinzione della procedura esecutiva.

• possibilità di recuperare in un tempo minore la somma di denaro rispetto alla vendita all’asta;
• nel caso di più aste per lo stesso immobile il prezzo potrebbe essere decrementato generando svantaggi sia per il creditore che per il debitore che non sarebbe liberato dal debito;
• il debitore può ottenere l’eliminazione del debito e riuscire a richiedere nuovi finanziamenti;
• l’acquirente può risparmiare sui costi e tempi di acquisto dell’immobile tramite accordo.

La prima parte coinvolta è il debitore. Il debitore è la parte che contrae il mutuo per l’acquisto di un appartamento. Può accadere che il debitore non riesca più a pagare e si avvii la procedura di pignoramento dell’immobile.

La seconda parte coinvolta sono i creditori. I creditori possono essere privilegiati e non. Questa è la parte che si occuperà di avviare la procedura di pignoramento.

La terza parte è costituita dall’acquirente. L’acquirente dovrà avere la liquidità per comprare l’appartamento o richiedere un mutuo in tempi brevi. L’acquirente dovrà essere disposto ad acquistare l’immobile in tribunale per concludere l’operazione di compravendita.

Una quarta parte che può entrare in gioco è il consulente del debito. Il consulente del debito potrà richiedere al debitore la delega e ricercare un accordo con i creditori. L’accordo riguarderà la scelta della cifra per chiudere il debito. Il consulente inoltre si occuperà di ricercare l’acquirente per l’abitazione e far capire come acquistare a stralcio.

Anche se può sembrare controintuitivo che un creditore accetti una somma inferiore a quella dovuta, i vantaggi sono numerosi:

• Registrazione contabile: Evita di dover registrare una perdita nei libri contabili, poiché la non riscossione prolungata di un credito viene considerata una perdita;
• Riduzione dei costi: Evita i costi associati al pignoramento dell'immobile, che possono essere recuperati solo al termine della procedura, spesso lunga e costosa;
• Tempi burocratici: Risparmia sui tempi burocratici che la procedura di pignoramento comporta, spesso traducibili in anni di attesa;
• Asta e valore: Evita la vendita all'asta, che comporta una decurtazione del valore dell'immobile fino al 20%, con ulteriori riduzioni in caso di aste deserte.

Il debitore può beneficiare significativamente da questa modalità:

• Evitare l'asta: Evita la vendita all'asta dell'immobile, che difficilmente coprirebbe l'intero debito;
• Niente pignoramento: Elimina il rischio di subire un pignoramento e le relative spese;
• CRIF: Evita l'iscrizione al CRIF, che comprometterebbe la possibilità di ottenere finanziamenti futuri;
• Estinzione del debito: Permette di estinguere definitivamente il debito, eliminando il rischio di future rivalse.

Anche chi desidera acquistare un immobile può trarre benefici dal saldo e stralcio:

• Nessuna gara: Non deve competere con altri compratori, evitando l'aumento del prezzo dell'immobile.
• Nessuna cauzione e minor competizione: Evita l'esborso di una cauzione e la competizione con esperti delle aste immobiliari, comune nelle vendite all'asta.
• Disponibilità immediata: L'immobile è disponibile subito dopo l'acquisto, senza lunghe attese burocratiche.
• Spese legali: Risparmia sulle spese legali necessarie per la procedura d'asta.

Il saldo e stralcio è spesso preferito alla vendita all'asta per diverse ragioni:

• Valore di mercato: Il prezzo degli immobili all'asta è spesso inferiore del 30-40% rispetto al valore di mercato;
• Tempi e costi: Le aste deserte portano a riduzioni ulteriori del prezzo e tempi di vendita molto lunghi, rendendo il saldo e stralcio un'opzione più rapida e certa.

Il guadagno potenziale da una vendita all'asta dipende da vari fattori:

• Localizzazione: Il valore del quartiere e la vicinanza a servizi.
• Debiti insoluti: Presenza di imposte inevase o rate condominiali da saldare.
• Condizioni dell'immobile: Necessità di ristrutturazione o sanatoria di abusi edilizi.
• Ipoteche: Presenza di ipoteche e trascrizioni pregiudiziali.

I consulenti professionisti valutano questi aspetti per formulare una proposta di valore congruo, concordando visite con l'ufficiale giudiziario per una valutazione accurata dell'immobile.

In sintesi, il saldo e stralcio immobiliare offre un'alternativa vantaggiosa e sicura rispetto alla vendita all'asta, fornendo benefici a tutte le parti coinvolte.